Análise de contratos de crédito · Pessoa física
Você está pagando pelo que não deve?
Financiamento, empréstimo, consignado, consórcio ou crédito estudantil: em 2 minutos você descobre a taxa de juros que o seu contrato cobra de verdade e compara com a média oficial do Banco Central para a mesma modalidade.
- Taxas oficiais do Banco Central
- Sem custo e sem compromisso
- Você só informa números, não documentos
Ferramenta gratuita
Raio-X do Contrato
Qual é o tipo do seu contrato?
Escolha a modalidade mais próxima. Cada uma tem uma taxa média oficial diferente.
A taxa de referência muda conforme a modalidade — por isso essa é a primeira pergunta.
Os números do contrato
Use os valores do contrato original. Se não tiver em mãos, o extrato do financiamento no aplicativo do banco traz todos eles.
O que aparece no seu contrato ou no extrato?
Marque tudo que você reconhecer. Se não souber, deixe em branco — o cálculo da taxa não depende disso.
Nenhum documento é enviado. Você só marca o que reconhece.
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Sua taxa contra a média oficial
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Pontos de atenção identificados
O primeiro item está liberado. O laudo completo detalha todos, com o fundamento de cada um.
Diferença estimada e laudo completo bloqueados
Laudo liberado
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Estimativa informativa, gerada a partir dos números informados por você. Não é parecer jurídico, não substitui a leitura do contrato e não constitui promessa de resultado. Taxa acima da média de mercado não caracteriza abusividade por si só (Súmula 382 do STJ); a revisão depende da demonstração de desvio substancial e da análise do contrato completo.
Exemplo de resultado
Um contrato real de veículo, com a taxa efetiva calculada e comparada à média oficial do Banco Central.
Financiamento de veículo
Veículo · R$ 45.000 em 48× de R$ 1.921,49
Pagou pelo que não devia? Você tem dinheiro a receber!
- Parcelarecalculada sem o que foi cobrado a mais, daí em diante
- Quitaçãoo valor para quitar ou transferir o bem cai na mesma proporção
- Devoluçãoo que você já pagou a mais volta — em dobro nas hipóteses do art. 42, parágrafo único, do CDC
Taxa acima da média não é, por si só, abusiva (Súmula 382 do STJ) — mas é o ponto de partida objetivo para saber se o seu contrato merece uma revisão.
O que o Raio-X procura
Cinco coisas que quase ninguém lê — e que mudam o valor da sua parcela
Não é achismo. Cada ponto abaixo tem um entendimento firmado do Superior Tribunal de Justiça por trás, e é exatamente isso que a ferramenta verifica no seu caso.
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01
A taxa do contrato não é a taxa que você paga
Tarifas e seguros embutidos entram no cálculo e elevam o custo efetivo. Quando o contrato sequer informa a taxa mensal, aplica-se a média de mercado do Banco Central.
STJ · Súmula 530
STJ · Súmula 382 -
02
Juros sobre juros sem previsão expressa
A capitalização mensal só é válida se estiver expressamente pactuada. Um sinal prático: a taxa anual informada ser maior que doze vezes a taxa mensal.
STJ · Súmula 539
STJ · Súmula 541 -
03
Seguro prestamista que você não escolheu
O consumidor não pode ser obrigado a contratar seguro com a instituição financeira ou com a seguradora indicada por ela para conseguir o crédito.
STJ · Tema 972
CDC · art. 39, I -
04
"Serviços de terceiros" sem dizer quais
Cláusula genérica de ressarcimento a terceiros e repasse da comissão do correspondente bancário foram declarados abusivos. Tarifa de avaliação do bem só vale se o serviço existiu.
STJ · Tema 958
STJ · Súmula 566 -
05
Atraso cobrado em camadas
Comissão de permanência não pode ser somada a juros remuneratórios, juros moratórios, multa ou correção monetária. Na prática, é onde a dívida cresce mais rápido.
STJ · Súmula 472
Do número ao encaminhamento
Três etapas, nessa ordem
Você informa os números
Valor financiado, valor da parcela e prazo. Nada de documento, nada de CPF. A ferramenta resolve a equação da prestação e encontra a taxa efetiva que está embutida ali.
Comparamos com a fonte oficial
Sua taxa entra lado a lado com a média divulgada pelo Banco Central para a mesma modalidade, no mês mais recente. Em paralelo, mapeamos os encargos que você marcou.
Você recebe o laudo e decide
O laudo aponta cada ponto e o fundamento correspondente. Se fizer sentido discutir o contrato, explicamos o caminho — inclusive quando o caminho é não entrar com ação.
Base da análise
O que os tribunais já decidiram
O Raio-X não inventa critério. Ele aplica entendimentos consolidados do Superior Tribunal de Justiça e do Código de Defesa do Consumidor.
| Referência | O que diz | O que muda no seu contrato |
|---|---|---|
| Súmula 382 | Juros acima de 12% ao ano não indicam abusividade por si só | A comparação com a média é ponto de partida, não conclusão |
| Súmula 530 | Sem taxa comprovada no contrato, aplica-se a média do Banco Central | Contrato omisso é argumento a seu favor, não contra você |
| Súmula 539 | Capitalização inferior à anual só vale se expressamente pactuada | Sem previsão clara, os juros sobre juros podem ser afastados |
| Súmula 541 | Taxa anual acima do duodécuplo da mensal já autoriza a cobrança anual | É o sinal prático de que houve capitalização |
| Súmula 472 | Comissão de permanência não se cumula com juros, multa ou correção | Em atraso, a cobrança em camadas pode ser derrubada |
| Súmula 566 | Tarifa de cadastro é válida só no início do relacionamento | Cobrança repetida ou em renegociação é questionável |
| Tema 958 | Cláusula genérica de "serviços de terceiros" e repasse de comissão de correspondente são abusivos | Tarifas sem discriminação tendem a ser devolvidas |
| Tema 972 | O consumidor não pode ser obrigado a contratar seguro com a instituição ou a seguradora por ela indicada | Seguro prestamista imposto configura venda casada |
| Tema 312 | Consorciado desistente recebe os valores em até 30 dias do encerramento do grupo | A devolução existe, mas não é imediata — e o cálculo se discute |
Antes de decidir
As perguntas que todo mundo faz
Vou perder o carro ou o imóvel se questionar o contrato?
Discutir cláusulas não significa parar de pagar. A orientação padrão é manter os pagamentos em dia — ou depositar o valor que você entende devido — justamente para afastar o risco de busca e apreensão ou de execução da garantia enquanto a discussão corre.
Preciso parar de pagar para revisar o contrato?
Não. Parar de pagar por conta própria costuma piorar a posição: gera mora, multa e negativação. O caminho técnico é o oposto — questionar com o contrato adimplido ou com o valor incontroverso depositado.
Meu nome vai para o SPC ou Serasa por causa disso?
A análise em si não gera nenhum registro. Negativação decorre de inadimplência, não de questionamento de cláusula. Se já houver negativação por valor discutido, ela própria pode ser objeto do pedido.
O contrato já está quitado. Ainda dá para discutir?
Em muitos casos sim. A cobrança indevida já paga pode ser objeto de repetição de indébito, e o prazo depende da natureza do valor e da data do pagamento. Vale informar no laudo a data de quitação para essa avaliação.
Quanto tempo leva e quanto custa?
O Raio-X é imediato e gratuito. A partir do laudo, prazos e honorários dependem do contrato, da modalidade e do que efetivamente será discutido — e isso é combinado por escrito antes de qualquer providência, nunca por estimativa automática.
E se o meu contrato estiver dentro da média?
É o desfecho mais comum e é uma boa notícia. Nesse caso o laudo diz isso com todas as letras. Um contrato que não comporta revisão não vira processo aqui.
Dois minutos agora, ou mais alguns anos pagando sem saber
O Raio-X não pede documento, não pede CPF e não cria compromisso. Ele só coloca um número objetivo onde hoje existe só a sensação de que a parcela está alta.